ביטוח דירה, קודם כל, שומר באופן בסיסי על הבית שלכם, על החפצים והריהוט שצברתם עם חלוף השנים, על הקירות של המבנה ושל הצינורות שעוברים דרכם. שנית כל, על פי החוק במדינת ישראל, בעלי הנכס הינם מי שאחראיים באופן בלעדי לכל מה שקורה בנכס שלכם, כמו למשל – הרכש שעשוי להיפגע בנכס שלכם, בריאותם של כל מיני בני אדם שמגיעים עליכם. כאשר מנסים להבין מיהו בדיוק צד ג' לנכס שלכם, כי אז התשובה הקצרה שהם כל מי שלא גר בנכס שלכם, לרבות – בני משפחה, שכנים, אנשי מקצוע, שליחים, וכיוצא בזאת.
ההגדרה המדויקת של בניין משותף כוללת בניין שמכיל שלוש קומות, ואף מגדל פאר עם רב קומות. מה שמשותף להם ולכל מי שנמצא בטווח הזה בא לידי ביטוי במתחם שבו גר למעלה מדייר אחד. אז מה זה בדיוק ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף? אם תמשיכו לקרוא עד לסוף המאמר, תבינו שבביטוח זה יש כיסוי ביטוחי לנזקים שעשויים להיגרם לדירה פרטית. ויש שאלות שפשוט חייבות להישאל כעת – מה קורה עם חלקים משותפים לכלל הבתים, או לחלופין מה עם המבנה שבו נמצא הבית? ופה למעשה נכנס לתמונה ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף. על כל זה ועוד במאמר שלפניכם.
למה צריך ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף?
ישנן שתי סיבות עיקריות שבעטיין ממש צריך ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף, ואלו הן לפניכם –
- הסבת נזק לרכוש צד ג', ידועים התרחישים השכיחים בארץ של הצפה בנכס או נזק לצנרת, שבעקבותיהם נוצרים נזקי מים בבתים סמוכים, אם זה פגיעה בריהוט או בחפצים, ואם זה פגיעה ברטיבות בקירות. לאור כך, אתם, בתור בעלי הנכס שנחשבים למקור של הנזקים, האחראיים להוצאות הכספיות בגין תיקון הנזקים שנגרמו, אף בבית השכנים שלכם, ואף בנכס שלכם.
- נזקי גוף בהיבט של צד ג', מאוד נפוץ, כמו גם חמור, בהתרחש אירוע שלפיו צד ג' נפגע פיסית בבית שלכם, או בשל אירוע שהתרחש בו, תוך כדי כך שהוא נאלץ לעבור טיפולים רפואיים. במידה ודבר מה נפל מחלון הדירה שלכם ופגע בפלוני אלמוני, או שליח הפיצה שהחליק במדרגות של פתח ביתכם, או איש מקצוע שנפל בבית שלכם, וכיוצא בזה, בכל אחד מהתרחישים הללו תידרשו לשאת בעלויות הכספיות של הטיפולים הרפואיים, והן בכל מיני הוצאות כספיות נלוות, כמו למשל – פיצויי השתכרות, או שיפוי בגין פגיעה בכושר עבודה, וכיוצא בזה. לכל דעה ועניין, עסקינן אודות עלויות כספיות מטורפות, שעשויות להאמיר לכמה מאות אלפי ₪, וגם למעלה מכך.
מה כולל ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף?
לפני הכול, אתם חשופים לסיכונים לנזקים שייגרמו לרכוש המשותף, בעוד פה יש להביא בחשבון, כדוגמת – מתקנים בגינה של הנכס, חדר המדרגות, חנייה, מעלית, בריכת שחייה, חדר ביטחון, כל מיני חדרי שירותים, לרבות – חדר כביסה, חדר משחקים, חדר אופניים, או חדר כושר, וכיוצא בכך.
כמו כן, אתם חשופים למנעד נרחב של סיכוני חבות, כגון – אחריות ביטוחית כלפי צד שלישי, כגון – נותני שירות שמגיעים למבנה, האורחים שלכם. והן חבות מעבידים, כמו למשל – לאב הבית, לגנן או למנקה, וכולי. אך הסיכון הכי עצום הוא בסיטואציה של נזק ניכר למבנה המגורים, בתרחיש שכזה מי שהקדים לרכוש ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף יזכה כמובן בשיפוי מידיה של חברת הביטוח, אבל הוא אינו יוכל להקים את דירתו ואת השטחים המשותפים שוב, מכיוון ששמא לשאר דיירי המבנה, שאין ברשותם ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף, אין להם את היכולת הכלכלית לקחת חלק פעיל במימון של הקמת מבנה מחדש.
אז מה הוא בכלל ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף? מדובר על פוליסה שאפשר למצוא אותה בכמה ווריאציות. כאשר הבסיסית מכילה רק את החלקים המשותפים. הוואריאציה היותר מורחבת תכלול אף את בתי הדיירים, ולו מינימום בשיעור של שישים אחוזים מהם יהיו בעלי ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף. בקונסטלציה שכזאת, מבנה הבית המשותף יבוטח מפני נזקים של למשל – פריצה, אש, רעידת אדמה, מים, וכיוצא בזאת. יתרה מזאת, הרחבת הביטוח הזה לכיסוי חבות כלפי צד ג' ועובדים במסגרת כיסוי של חבות כלפי צד ג' ושל כיסוי חבות מעבידים, ביטוח לכספי ועד הבית, ביטוח הנדסי למעליות, נראית, על פניו, כאופציה ממש מומלצת.
באופן עקרוני, נהוג לחלק את ביטוח הדירה לשני אלמנטים – האחד, ביטוח תכולה; השני, ביטוח מבנה. ביטוח צד ג' לבית ולבניין משותף מוצמד על פיו רוב לרכישת ביטוח התכולה, בעודו מספק הגנה מפני תביעות של צד שלישי, בהן נפגע מישהו או רכושו בשל דבר מה שקרה אך ורק באחריות שלכם, כי אז יהיה באפשרותו להגיע לתביעה לחברת הביטוח שלו, כדי לקבל שיפוי על הפגיעה הזאת.
